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银行理财靠什么赚钱 什么是真正意义上的银行理财?

我要评论 2017-06-19 07:11 来源:菜鸟学理财
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财经新闻:“2017中国财富论坛”于6月17日-18日在青岛举行,央行原副行长表示,现在的理财产品是银行变相扩大负债,不是真正意义上的理财。

菜鸟提问:什么是银行负债?什么是真正意义上的银行理财。

本期解答:

讲到银行负债,又将涉及到银行资产以及那张资产负债表。上上期讲缩表时涉及了资产负债表,这里不多赘述。

在银行这张资产负债表中,最大的资产和负债是什么?答案就在于银行目前做的最主要的业务。老百姓都认为银行就是 “赚利差”,便宜的钱存进来,高利息的贷款放出去,从中赚取利差,旱涝保收。

事实是,人民的眼睛就是雪亮,银行尽管听起来高大上,有很多我们耳熟能详但又一知半解的业务,如投行、金融市场、票据资金业务等,也有我们经常接触的理财业务,但是银行目前最大的业务,或则说对利润贡献最大的业务,还是存贷款。

存款就是银行最主要的负债,贷款就是银行最主要的资产。老百姓把钱存到银行,拿到一张存单,本质上这就是一张银行给老百姓打的欠条,成了银行的负债(换成银行卡同理)。银行把钱贷给企业,企业签订贷款合同,本质上这就是企业给银行打的欠条,成了银行的资产。

那么银行理财是银行的资产还是负债?真正意义上的银行理财既不是银行的资产也不是负债。真正意义的银行理财是代客理财,银行给投资者推荐理财产品并揭示风险,投资者认可后购买,资金最终用于最后的投资标的,而银行只赚取中间收入,我们可以理解为“中介费”。

目前银行理财的现状呢?就像央行副行长说的,理财成了银行的负债,大有存款化的趋势。

一方面,在银行为了规避监管要求,将理财资金直接或则间接地用于购买银行自己的信贷资产,解决了存款难拉的现状。另一方面,投资者都认为“我在银行买理财,我要有收益,不能赔钱,保本还要赚”,心理上把银行理财已等同于存款。

这个过程是怎样的呢?我们以银行和信托合作举例。

银行将自己的贷款资产转卖给信托公司,信托公司发行信托产品,银行帮信托公司代销信托产品,或则发行自己的理财产品但最终的投资标的就是这些信托。投资人购买信托或银行自己的理财产品,但最终投资款还是投向了银行的贷款项目。

整个流程下来,银行又不用拉存款,又不用放贷款,又赚取了中介费,何乐而不为呢?但这一变通,偏离了代客理财的初衷,因为最终的投资标的就是银行的贷款项目,万一这笔贷款出现问题,到底风险由谁来承担呢?

现在,监管部门对于这些变通已经做了相应的规定,银行理财也正朝着代客理财的道路上走,未来总是美好的。

原标题:银行只是赚利差吗?什么是真正意义上的银行理财?
万家热线版权及免责声明 编辑:蒋宗琳 [此文系转载,来源于菜鸟学理财,版权归属原作者]
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