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8000元定期存款变到期保单 投资理财买什么样的保险好?

我要评论 2017-07-06 08:59 来源:好规划网
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朋友周末给我发了一张到期保单的图片,这是他家阿姨5年前买的一份保险。听说她原本拿着8000块钱是去存定期的,结果存折变成了保单。

银行保险业务 银行理财产品 保险产品投资

看图下面的保险金额,5年前存的8000块钱,到期后利息只有488元,然后昨天保险公司又发短信,多给了不到700块钱的利息。加一起,5年的总收益是1188元。

一道很简单的计算投资收益率的题,条件已经满足了,咱们一起算算,N=5、PV=-8000、FV=9188,i=2.8%。

年收益率只有2.8%,5年了,你还满意吗?

从这份保单中可以看到,他家阿姨买的是一份来自中国人寿的「国寿新鸿泰两全保险 分红型」保险。

目前这款保险依然在售,咱们一起看看,这款保险的购买价值到底在哪儿。

A.产品特色:(以下内容来自中国人寿官网)

1)覆盖人群多:

投保年龄最高可达75周岁

2)保险期限种类多:

可选择保障5年、6年和10年

3)稳健增值收益多:

满期给付、周年红利,稳健理财

4)灵活周转功能多:

保单可以借款,最高可达保单现价的80%

5)重疾保障选择多:

享受20种重疾保障

6)生活无忧幸福多:

生存、身故双重保障

单看产品的介绍,投保年龄限制少,有稳定的分红,到期还能退还保费,罹患重疾或者身故也有赔偿,估计大家会觉得还不错呀,起码保费不白交,还有分红拿。

这时,如果还有保险推销人员再多夸夸这款产品多么好,用来理财的话也肯定比存定期或者买理财产品划算之类的,估计你已经准备交钱购买了吧。

B.保障责任

我们继续看一下这款保险的保障责任,看看有没有前面说的那么好:

(1)关于因疾病身故赔偿

被保险人于合同生效之日起一年内因疾病身故,保险公司按所交保险费(不计利息)给付身故保险金,合同终止。

如果当初是一次性交付保险费的,身故保险金=基本保险金额;

如果是分期交付保险费的,身故保险金=基本保险金额×身故时的交费年度数。

也就是说,这款保险的身故保障金,并没有我们以为的10万、20万甚至更多,仅仅是把你所缴的保费退给你而已。其实跟没有赔偿没什么区别。

(2)关于红利

条款里说:本公司每年根据上一会计年度的实际经营状况确定红利分配方案。如果公司确定本合同有红利分配,则该红利将分配给投保人。

言外之意是,如果不符合红利分配的条件,就不能分红了~~

就看阿姨的这份保单,5年了,最后到手的利息只有1188元,要知道,5年前银行5年期整存整取的利息还有5%呢,当时5年期的国债也有6.15%的收益,你说坑不坑?

并且如果5年间要使用这笔钱,存银行定期或者国债的话,提前取出来顶多损失点利息,而如果买了保险,取钱相当于退保,退保就要扣除很多费用,拿到手的钱不仅没有利息,十有八九还会有本金损失。

(3)关于借款

最高借款金额不得超过合同当时的现金价值扣除欠交保险费、借款及利息后余额的80%,并且每次借款期限不得超过6个月。

也就是说,要想用保单借钱,能拿到手的资金只能是对应现金价值的80%。就像截图里阿姨的保单,她5年前一次性支付了8000元保费,她在到期前所能借到的资金并不是8000*80%,只能比6400元更少。因为现金价值要扣除保险公司的营业费用、保险经纪人的佣金、保障成本之类的费用。

尤其是前几年,现金价值会更低。比如说你交了1万块钱的保费,可能算下来第一年的保单现金价值只有2、3千块钱。

并且用自己的钱贷款,还要给保险公司利息,对于现价价值不高的保单来说,其实贷款的意义不大。

整体看,不仅仅是这款保险的性价比不高,类似的理财型保险很多都是“说的没有做的好”。

可是为什么还会有那么人买呢?

因为我们容易被“高额分红”吸引。

为了吸引你购买,保险经纪人通常会给你演示数据回测,比如什么中档利率分红告诉你几十年之后就有几百万的身价之类的,可是那只是假设的利率而已,并不代表实际收益。实际收益你们也看到了,连2%都不到。

还有一点也需要大家注意,那就是对保险经纪人来说,因为理财型保险的保费高,他们从中计提的佣金也比消费型的保险高很多,有赚头,所以他们会不遗余力的推荐此类产品……过多的我就不细说了,大家都懂。

最后,还得给大家提个醒:

要是以投资理财为目的,就别选保险;要想风险转移,获得保障,就去买纯保障的消费型保险。即使你把在理财保险中省下来的保费自己简单去做一下理财,也要比你买保险获得的分红多很多。

原标题:你被骗过吗?银行竟然这样骗人!
万家热线版权及免责声明 编辑:王倩倩 [此文系转载,来源于好规划网,版权归属原作者]
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