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保险产品优势凸显 分红型年金险成“爆款”

1 2017-12-29 08:59 来源:每日经济新闻
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近期,央行会同银监会、证监会、保监会、外汇局等部门起草了《关于规范金融机构资产管理业务的指导意见(征求意见稿)》(以下简称新规),对银行理财、信托、公募基金、私募基金等理财产品的未来格局将产生明显影响。

不过在业内人士看来,保险产品或成为新规下的唯一受益者。一位大型险企人士对记者表示,“目前,具有储蓄属性、预定利率的年金险和万能险等产品,竞争对手仅剩银行表内理财产品,保险产品本身具有的保障功能、较高预定利率或最低保证利率,将进一步发挥其优势。”

那么,对于正在进行产品重构的寿险市场而言,哪些产品将取代万能险,成为新的“爆款”?对保险机构而言,下一步将发力哪类产品?

保险产品优势突出

截至2016年末,保险资管计划余额仅1.7万亿元,产品规模相对有限,因此新规对保险资管整体影响不大。在业内人士看来,新规将有利于改善保险资管机构的市场地位。整体而言,对保险产品的影响是“中性偏利好”。

具体来看,新规涉及了杠杆率、嵌套标准等相关细则,并要求“资管产品不得刚性兑付”,并建立较为严格的惩罚机制。据《每日经济新闻》记者了解,在这一方面,保险产品所受的影响普遍低于银行理财、信托、公募基金、私募基金等资管产品。

长久以来,保险产品与银行存款、银行理财、信托都是低风险资产配置的首选。过去,银行理财产品、信托产品由于能提供较高的刚性回报备受青睐。一位业内人士指出,“刚性兑付打破后,部分理财产品的不确定性增大、吸引力减弱,理财产品的发展速度将受到明显制约。”

中国太保寿险相关负责人表示,“保险产品(除投资连结型外)以保障为主,在跨周期的长期资产配置方面具备优势,能较好填补投资人低风险资产配置的空缺。保险产品的保障期间一般比银行理财和信托产品长,但可以提供保单质押贷款,从而解决了资金流动性问题。”他预计,未来可提供长期稳健回报的保险产品,将在投资人资产配置中发挥更大作用。

分红型年金险成“爆款”

虽然新规对保险产品的影响偏正面,但在“保险姓保”的大趋势下,以高收益为卖点的万能险等理财型保险产品也受到限制。随着保监会“134号文”正式实施,寿险市场正在经历产品重构。

除了重疾险、终身寿险等纯风险保障产品外,“134号文”波及了一批主流产品。尤其是“年金产品附加万能账户”,近年来作为险企“开门红”的主打产品,但“附加万能险”的产品形式也即将退出历史舞台。

记者了解到,在“134号文”实施的背景下,2018年的“开门红”产品形态较以往有所不同。一些公司在原有产品的基础上,按监管要求进行了调整,比如做成万能险主险形态、增加保障成分、增加初始扣费和领取扣费设置等;五年后开始返还的分红年金与万能的双主险产品组合,取代了以往快速返还年金附加万能账户产品。

上述大型险企人士告诉记者,“受"保险姓保"和国家整体消费升级的影响,未来保障型产品会受越来越多的消费者欢迎。就目前来看,在2017年的监管政策下,相关分红型年金险都有不错的销售表现。”

该人士还表示,“"134号文"在生存金首次给付时间、首次给付额度、万能账户方面做了调整,对销售带来一定冲击,这在(2017年)10月新单保费收入上有所表现——10月的同比增速为0.17%;但随着队伍培训的深化,11月的保费收入增速整体有所回升,且对以价值经营为策略的大型公司来说,影响低于预期。”

健康险是创新重点领域

对于未来寿险产品的发展方向,首都经济贸易大学劳动经济学院教授朱俊生表示,“寿险在产品形态方面,要逐渐发展风险保障型和长期储蓄型业务,要以保障功能为基础,风险管理与财富管理相结合,以养老险和健康险为主导,在税收递延和税前抵扣政策支持下发展业务,建立可持续的资产负债管理模式,并成为国家养老和健康保障体系的重要组成部分。”

2017年11月15日,监管层发布《健康保险管理办法(征求意见稿)》(以下简称征求意见稿),修订2006年起实施的《健康保险管理办法》。征求意见稿将健康险保障范围扩展到医疗意外、健康管理等领域,鼓励保险公司不断丰富健康保险产品,改进健康保险服务,扩大健康保险覆盖面。

上述太保寿险人士对记者指出,“作为国家医疗保障体系的重要组成部分,预计健康保险将成为保险公司产品创新和业务发展的重点领域。目前,业内已在积极研究和探索多次给付重疾、长期医疗津贴、结合健康管理概念的健康保险产品等。”

该人士认为,“随着国民保险意识不断提高、保险保障功能日益受重视,结合市场需求和监管导向,定期寿险产品、终身寿险产品、长期年金保险产品将获得更大的发展机遇。”他还认为,特定人群专属保险保障产品也具有一定的发展潜力。

原标题:资管业洗牌:保险产品优势凸显 分红型年金险成“爆款”
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